Un prêt pour mauvais crédit est une solution financière à court terme pour les consommateurs qui ont besoin d’emprunter de l’argent mais qui ont une mauvaise cote ou historique de crédit.
Les prêts pour mauvais crédit doivent leur nom au fait que l’emprunteur a une « mauvaise » cote de crédit qui l’oblige à composer avec des taux d’intérêt très élevés lorsqu’il cherche à obtenir un prêt.
Utilisé correctement, un prêt pour mauvais crédit peut être le point de départ d’un redressement financier. Il devrait améliorer votre cote de crédit et faire de vous un emprunteur plus intéressant.
Il faut toutefois être prudent. Les prêts pour mauvais crédit ne constituent pas une solution parfaite au problème. Les taux d’intérêt sur les prêts pour mauvais crédit sont plus élevés, et les durées sont courtes, généralement de quelques semaines à cinq ans, ce qui signifie que vous devez vous engager à terminer ce que vous avez commencé.
D’autres options existent pour redresser votre situation financière, comme un plan de gestion de dette ou un service de règlement de la dette à but non lucratif. Il serait judicieux de demander conseil à un conseiller en crédit à but non lucratif pour créer un budget abordable pour votre capacité de remboursement et décider si un prêt pour mauvais crédit résout un problème ou ne fait qu’ajouter à vos ennuis.
Types de prêts pour mauvais crédit
Trouver un prêt abordable pour mauvais crédit peut être un défi, mais il existe de nombreuses options. En cherchant bien, on peut trouver un prêt approprié à presque toutes les situations. Le prêt peut provenir de votre banque habituelle, mais des taux d’intérêt plus abordables et des conditions d’admissibilité plus souples peuvent probablement être trouvés avec ces options :
Prêt avec cosignataire
Si vous connaissez une personne ayant un bon crédit, demandez-lui de co-signer un prêt pour mauvais crédit. Avec un cosignataire qualifié, le prêteur fixera les conditions du prêt en fonction du score de crédit de votre cosignataire plutôt que le votre. Ce dernier devient alors également responsable du remboursement.
Toutes les informations relatives aux paiements seront enregistrées à la fois sur votre dossier de crédit et sur celui de votre cosignataire, de sorte que si vous ne remboursez pas le prêt ou si vous êtes en retard dans vos paiements, vous en souffrirez tous les deux. Si vous effectuez vos paiements dans les délais, votre propre score s’améliorera, ce qui vous permettra d’obtenir plus facilement de futurs prêts sans cosignataire.
Prêt hypothécaire
Si vous disposez d’une valeur nette dans votre maison, vous pouvez demander un prêt ou une ligne de crédit hypothécaire. Votre maison est utilisée comme garantie, et les prêts peuvent être obtenus quelle que soit votre cote de crédit. Le taux d’intérêt est généralement faible, car le prêt est garanti par la maison. De plus, les intérêts que vous payez sur un prêt sur valeur nette immobilière sont généralement déductibles d’impôt.
Il est important de se rappeler que le fait de puiser dans la valeur nette de votre maison met votre propriété en péril, si vous ne remboursez pas la dette. Mais si vous êtes discipliné et que vous disposez d’un revenu fiable, c’est un moyen peu coûteux d’emprunter auprès d’un prêteur réputé.
Prêts sur salaire
Cette option est probablement la dernière que vous devriez considérer. Les prêts sur salaire sont souvent appelés « prêts prédateurs » parce que le prêteur applique généralement un taux d’intérêt de 399 % avec une période de remboursement de deux semaines.
Il ne s’agit pas d’une erreur d’impression. Vous payez 15 $ pour chaque 100 $ que vous empruntez. Ces prêt sont limités dans la plupart des provinces canadiennes à 50% de votre salaire car vous DEVEZ le rembourser entièrement avec votre prochain chèque de paye.
Cela représente un taux d’intérêt annuel de pouvant excéder les 300%! Vous devriez donc absolument garder cette option comme dernier recours. Tant que vous n’êtes pas un délinquants récidiviste, il devrait y avoir un prêteur privé prêt à vous faire un prêt personnel en ligne avec des modalités beaucoup plus flexibles.
Prêts personnels en ligne
Ces prêteurs fonctionnent pratiquement comme des banques qui n’ont pas de bureaux. Ils travaillent en ligne et offrent des prêts pour mauvais crédit pour des choses comme la consolidation de dettes et les réparations de maisons. Leur principal attrait est qu’ils travaillent rapidement. Ils peuvent prendre des décisions en quelques minutes et déposer des fonds sur un compte en quelques heures ou quelques jours. Beaucoup n’ont pas de frais de dossier ni de pénalité de remboursement anticipé.
Les demandes de prêt personnel en ligne sont simples et faciles à remplir. Les scores de crédit ne sont qu’une partie du processus de décision, ce qui peut être une option intéressante si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez pas de crédit. En fait, certains prêteurs de prêts personnels ont leur propre modèle de crédit et n’utilisent pas les scores FICO.
Ceux qui ne regardent pas votre cote de crédit sont généralement appelés “prêt sans documents” et fonctionnent par une vérification bancaire de 90 à 365 jours. Si vous avez fait des erreurs dans le passé qui ont miné votre crédit mais que vous avez de bonnes habitudes financières; obtenir un prêt en ligne est sûrement la solution idéale pour vous!
Remboursement des prêts pour mauvais crédit
L’objectif d’un prêt pour mauvais crédit est souvent de rembourser vos dettes tout en améliorant votre cote de crédit. Vous atteindrez ces deux objectifs en créant un budget qui vous permettra d’effectuer des paiements à temps chaque mois.
Le moyen le plus simple d’y parvenir est de mettre en place des paiements automatiques sur votre compte bancaire. Vous pourriez même bénéficier d’une petite remise pour ce faire.
Et si un imprévu survient, comme une réduction des heures de travail ou la perte d’un emploi, prévenez votre établissement de crédit. Ils ont généralement des programmes pour aider les emprunteurs dans de telles situations.
Ne creusez pas le trou plus profondément en ne faisant pas vos paiements. Les prêteurs privés ont souvent des options pour vous permettre de réduire le montant de vos prochains paiements, ou même de les reportés à la fin de votre calendrier de paiement.
Solutions alternatives pour les prêts pour mauvais crédit
Si vous vous trouvez dans une situation d’urgence financière, il existe des alternatives qui peuvent vous aider à prendre des mesures positives pour faire de vous un candidat plus attrayant pour l’emprunt.
La première solution consiste à suivre un programme de gestion de la dette proposé par une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Un programme de gestion de la dette pourrait réduire le taux d’intérêt de votre dette de carte de crédit à 8 %, parfois moins.
Cela vous aidera à réduire et, éventuellement, à rembourser votre dette de carte de crédit, qui a souvent le plus grand impact négatif sur le pointage de crédit d’un consommateur.
Le deuxième choix, proposé par un petit groupe d’agences de conseil en crédit à but non lucratif, est le règlement des dettes à but non lucratif. Si vous remplissez les conditions requises, les sociétés de cartes de crédit concernées vous permettent de régler votre dette de carte de crédit en payant 50 à 60 % de ce que vous devez sur une période de 36 mois.
Toutefois, le règlement de dettes à but non lucratif n’améliore pas votre cote de crédit, car vous payez moins que ce qui est dû.
